В 2020 году в Республике Молдова были выданы новые ипотечные кредиты (кредиты, выданные на приобретение жилой недвижимости) на сумму 2,81 млрд. леев, или на 13% меньше, чем в 2019 году. Портфель ипотечных кредитов, предоставленных банками, за последние три года утроился, достигнув 7,88 млрд. леев в конце 2020 года, или 17,3% от общего кредитного портфеля банковского сектора, уточняет Национальный банк Молдовы в ответе для IPN.
Согласно последним данным Международного валютного фонда, доля ипотечных кредитов в общем кредитном портфеле банковского сектора сильно варьирует в зависимости от страны: в Румынии - 25,5%, в Украине - 3,4%, в Армении - 10,6%, в Грузии - 32,3%, в Польше - 28,1%, в Российской Федерации - 12,1% и др.
В Республике Молдова значительный рост ипотечного кредитования начался с 2018 года. До этого регистрировались низкие показатели: портфель ипотечных кредитов в конце 2017 года составлял 2,64 млрд. леев. Тенденция к росту сохраняется - спрос на ипотечные кредиты растет относительно устойчивыми темпами в течение последних двух лет, за исключением того периода, когда были введены ограничения, связанные с пандемией COVID-19. Впоследствии ежемесячные объемы новых выданных кредитов вернулись примерно к значениям, аналогичным 2019 году, хотя общий объем в 2020 году не достиг отметок 2019 года, уточняет Национальный банк.
По данным НБМ, с одной стороны, процесс ипотечного кредитования имеет большие преимущества: недвижимость становится более доступной для населения, при этом стимулируется развитие определенных секторов экономики, в частности строительства. С другой стороны, чрезмерный рост ипотечного кредитования несет определенные риски. Они относятся к временному росту цен на недвижимость, формированию так называемых спекулятивных пузырей, которые одновременно с экономическим спадом или ужесточением условий кредитования могут привести к обвалу цен на рынке недвижимости, банкротству уязвимых заемщиков в случае повышения плавающей процентной ставки.
При обнаружении чрезмерного кредитования, НБМ имеет несколько инструментов, в зависимости от типа идентифицированного сценария. Таким образом, если существует обобщенное чрезмерное кредитование, Нацбанк может увеличить ставку антициклического амортизатора капитала, чтобы сигнализировать рынку о повышении риска его перегрева и необходимости принятия более разумных методов кредитования.
В то же время, в случае чрезмерного роста в одном секторе, например, только в секторе недвижимости, НБМ может прибегнуть к инструментам с более целенаправленным воздействием, таким как установление отраслевых пределов кредитования (например, доля новых кредитов, выданных в этом секторе, составляет не более 15%). Эта мера позволяет направить корректирующие усилия именно туда, где обнаружены определенные риски, объясняет Национальный банк.
Средний показатель несоблюдения в банковском секторе кредитования недвижимости составил 3,2%, согласно данным на конец 2020 года, когда было неблагоприятное развитие, которое началось со ставки в 2,6%. Средняя ставка общих проблемных кредитов в секторе составляет 7,4%, а в начале 2020 года она составляла 8,5%.
В 2020 году в рамках Программы „Первый дом” был выдан 2 321 кредит на общую сумму 1,16 млрд. леев. По состоянию на конец 2020 года, остаток кредитов, выданных банками Республики Молдова в рамках Программы „Первый дом”, составил 2,47 млрд. леев, что составляет 5,42% от общего кредитного портфеля и 31,38% от портфеля ипотечных кредитов.
