Păstrarea banilor „la saltea” nu este o soluție bună, deoarece nu aduce niciun câștig și poate chiar genera pierderi din cauza inflației. În plus, există riscul deteriorării sau furtului banilor. Banca Națională a Moldovei, în parteneriat cu Centrul Analitic Independent „Expert-Grup”, prezintă posibilitățile de economii și investiții disponibile pe piața financiară din Republica Moldova. Aceste informații sunt oferite ca parte a unui set de materiale informative pe diverse teme din domeniul financiar, destinate consumatorilor de toate vârstele, transmite IPN.
Una din metodele populare de economisire sunt depozitele bancare în moneda națională sau valută (euro și dolari SUA). Depozitele pot fi la vedere sau la termen. În cazul primelor nu este stabilit un termen de păstrare, iar cele din a doua categorie se constituite pe o perioadă determinată de timp, care poate varia de la câteva luni până la câțiva ani.
O formă de depozit ce îmbină particularități ale depozitelor la vedere și ale celor la termen sunt conturile de economii. Acestea reprezintă un produs de economisire cu scadență fixă sau pe o perioadă nedeterminată și oferă condiții mai flexibile de accesare a resurselor decât în cazul depozitelor la termen clasice.
Potrivit BNM, depozitele sunt considerate forme sigure de plasare a economiilor. Pentru sumele economisite încredințate băncilor se aplică un mecanism de garantare. Indiferent de ce se poate întâmpla, banii sunt recuperați în limita plafonului de 100 de mii de lei, iar începând cu anul 2025 acest plafon va fi de 200 de mii de lei. Nivelul de acoperire este calculat per deponent și per bancă, indiferent de numărul de depozite deținute, de mărimea sau valuta acestora și indiferent la care bancă au fost plasați banii. Banca va avea obligația de a plăti și dobânda cuvenită pentru depozit, calculată conform contractului.
Piața financiară nebancară oferă un alt produs de economisire, și anume depunerile de economii la Asociațiile de Economii și Împrumut (AEÎ).Pentru a verifica lista celor eligibile (AEÎ ce dețin licență de categoria B și a Asociației Naționale Centrale a AEÎ) poate fi accesată pagina BNM. Spre deosebire de depozitele bancare, depunerile de economii nu sunt garantate.
Cât privește opțiunile de investire în piața de capital, deși gama de instrumente financiare din Republica Moldova nu este încă la nivelul celor ca în alte state mai dezvoltate, totuși aceasta oferă anumite opțiuni de investiții. Este vorba despre investiții în acțiuni – titluri de capital. Investitorii pot cumpăra acțiuni nou-emise de o companie ca să obțină capitalul necesar pentru investiții și dezvoltare sau pot cumpăra acțiuni deja existente și disponibile la tranzacționare. Tranzacționarea acțiunilor poate avea loc la bursă sau pe piața extrabursieră.
De asemenea, se poate investi în obligațiuni – titluri de creanță. Sunt investiții de tip credit, prin care investitorul acordă împrumut unui emitent de obligațiuni (entitate care ia banii cu împrumut).
Obligațiunile corporative sunt un alt instrument de investire. Aici emitentul este o companie privată, care poate fi înregistrată ca societate pe acțiuni sau ca societate cu răspundere limitată.
Alt instrument este investirea în obligațiuni municipale, unde emitentul este o autoritate publică locală (APL), care împrumută bani pentru a finanța anumite proiecte de dezvoltare locală. Acest produs de investiție a devenit relativ recent disponibil pe piața de capital. Obligațiunile municipale sunt garantate cu veniturile viitoare ale APL. Emisiunea de obligațiuni municipale se realizează doar prin intermediul unei societăți de investiții care vă va presta toate serviciile de intermediere în legătură cu procesul investițional.
Persoanele mai pot investi în valorile mobiliare de stat (VMS), care sunt instrumente financiare emise de Ministerul Finanțelor prin care statul se împrumută în scopul finanțării cheltuielilor publice. Există mai multe tipuri de valori mobiliare de stat, care diferă prin scadență și modul de achitare a dobânzii: bonuri de trezorerie și obligațiunile de stat.
Potrivit BNM, la începutul anului 2024 a intrat în vigoare cadrul legal pentru finanțarea participativă (Legea 181/2023), care vine să ofere o nouă oportunitate de atragere a finanțării și, respectiv, de a investi. Finanțarea participativă reprezintă un mecanism de finanțare a ideilor de afacere cu ajutorul publicului larg, prin intermediul unei platforme (de regulă, online) – sistem informațional. În cadrul acestui mecanism, pe de o parte, există dezvoltatorul proiectului, care urmărește să obțină finanțare, iar pe de altă parte, sunt potențialii investitori, dispuși să-și plaseze banii pentru finanțarea acestui proiect. Procesul este intermediat de către un furnizor autorizat să presteze serviciile de finanțare participativă, care asigură inclusiv să fie pusă la dispoziția potențialilor investitori fișa cu informații esențiale despre investiție. Finanțarea participativă poate fi bazată pe investiții sau pe împrumut.
Veniturile din dobânzile pe obținute de depozitele bancare, depunerile de economii la AEÎ, obligațiunile corporative sau municipale, valorile mobiliare de stat, finanțarea participativă, dar și dividendele primite sunt supuse impozitării se impozitează cu 6%, care se reține la sursă.
Campania Națională de Educație Financiară este realizată cu sprijinul USAID (MISRA).
