Odată cu creșterea digitalizării, consumatorii recurg tot mai des la comerțul online. Printre principalele motive din care oamenii preferă cumpărăturile online se numără ușurința și rapiditatea procesului. Cu toate avantajele pe care le oferă plățile online, acestea pot avea și anumite riscuri. Banca Națională a Moldovei, în parteneriat cu Centrul Analitic Independent „Expert-Grup”, relatează cum să faci plăți online în condiții sigure și fără riscuri. Aceste informații sunt oferite ca parte a unui set de materiale informative pe diverse teme din domeniul financiar, destinate consumatorilor de toate vârstele, transmite IPN.
În Moldova, pe parcursul anului 2023, numărul de platforme de comerț electronic (soluții ce permit acceptarea plăților în mediul online) a crescut cu 57,0%, iar numărul și valoarea operațiunilor de plată fără numerar efectuate prin e-commerce a sporit respectiv cu 15,2% și 17,2%. De asemenea, în aceeași perioadă, numărul plăților online în Moldova (fără prezența fizică a cardului) a crescut cu 12,5%, iar valoarea operațiunilor de plată online a sporit respectiv cu 25,6%. În prezent, un locuitor al Republicii Moldova efectuează lunar în medie o operațiune de plată online, iar valoarea medie lunară a plăților online per locuitor este de 764 de lei.
Cu toate avantajele pe care le oferă plățile online, acestea pot avea și anumite riscuri. Ținând cont de faptul că lunar în Moldova sunt efectuate circa 15 milioane de operațiuni cu cardul, valoarea fraudelor înregistrate este nesemnificativă (0,01% din valoarea totală a operațiunilor cu cardul).
Tehnicile de fraudare în cadrul plăților online sunt variate. Unul dintre ele fiind furtul elementelor de securitate ale victimei (phishing). De obicei, se face prin intermediul unei pagini de internet banking sau de inițiere plăți clonate (false), referința la care este trimisă victimei prin poștă electronică, SMS sau mesagerie.
O altă tehnică de fraudare se referă la imitarea autorităților sau a persoanelor de încredere (inginerie socială). În acest tip de fraude escrocul nu fură datele cardului, ci manipulează victima, astfel încât ea însăși să-i transfere banii. Fraude cu plată (comision/taxă) anticipată. În acest tip de fraude victimei i se cere să facă o mică plată în avans pentru a primi ulterior o sumă mare de bani.
Vânzarea de produse/servicii fictive. Uneori, după ce persoana a făcut o comandă online și a achitat-o, bunul comandat nu este livrat sau serviciul nu este prestat. Atacuri prin acces la distanță (malware), este o altă tehnică de fraudare. Navigând pe internet utilizatorul „prinde” un virus care instalează fără știința lui, ceea ce reprezintă aplicații malițioase pentru interceptarea datelor transmise sau obținerea de drepturi de administrare asupra stației de lucru.
Pentru ca oamenii să poată face plăți online în condiții sigure și fără riscuri, persoana trebuie să respecte anumite reguli de securitate chiar din momentul în care primește cardul de la bancă. Astfel, când primește cardul, se recomandă citirea condițiilor contractului care este eliberat odată cu înmânarea cardului. Dacă apar suspiciuni legate de fraudă, persoana trebuie să sune imediat la banca unde îl are, sau să blocheze cardul direct din aplicația instalată pe dispozitivul mobil.
De asemenea, se recomandă schimbarea PIN-ului generat automat pe un PIN ușor de memorizat, dar greu de ghicit pentru persoane terțe. Când se creează un PIN nou, trebuie de evitat combinațiile evidente, cum ar fi data nașterii, ultimele cifre ale numărului de telefon etc. Dacă persoana are mai multe carduri, nu se recomandă setarea aceluiași PIN pe acestea. Cardul personal nu se oferă altor persoane să îl utilizeze, nici chiar membrilor familiei. Nu trebuie de divulgat codul PIN, CVV, codurile de confirmare de unică folosință nimănui, nici măcar personalului băncii.
Totodată, este recomandabil să se stabilească limite maxime pentru diverse tipuri de operațiuni în cont (de exemplu, prin aplicația de mobile banking), pentru a reduce pierderile în cazul în care cardul şi PIN-ul au fost furate. Atunci când persoana cumpără online, se recomandă ca persoana să se asigure asigurați-vă că adresa web a magazinului începe cu: https://. Litera „s” în https:// informează că pagina web este securizată.
Dacă, spre exemplu, persoana a achitat online pentru produse care nu au fost livrate, persoana poate încerca să contacteze administrația magazinului sau să inițieze o dispută pe platforma comercială respectivă. Dacă nici așa nu s-a reușit soluționarea problemei, se poate încerca recuperarea banilor cu ajutorul băncii, printr-o procedură de chargeback. Chargeback este o procedură de contestare a unei plăți cu cardul bancar cu care clientul nu este de acord. Ea este utilizată în cazul în care un vânzător de bunuri sau un furnizor de servicii nu și-a îndeplinit obligațiile.
Dacă totuși persoana a devenit victima unei fraude urmează să contactaeze imediat banca sa pentru blocarea cardului, atunci când codurile PIN sau parolele au fost dezvăluite persoanelor terțe, în cazul în care cardul a fost pierdut sau furat, sau dacă au fost efectuate tranzacții frauduloase. De asemenea, poate sesiza autoritățile cu privire la frauda sau tentativa de fraudă cu cardul său (de exemplu, serviciul 112).
În Republica Moldova, drepturile și obligațiile utilizatorilor serviciilor de plată sunt stabilite prin Legea cu privire la serviciile de plată şi moneda electronică. În ceea ce privește securitatea plăților, aceasta prevede că prestatorul de servicii de plată (banca) trebuie să-i informeze pe clienți cu privire la cerinţele de protejare şi măsurile de siguranţă a plăților. În cazul în care clientul nu a păstrat siguranţa elementelor de securitate personalizate ale cardului, el suportă pierderile legate de orice operaţiune de plată neautorizată până la mărimea maximă convenită între el și prestator, dar nu mai mult de 2500 de lei. Clientul suportă toate pierderile legate de orice operaţiune neautorizată dacă aceste pierderi rezultă din fraudă ori din nerespectarea intenţionată, sau din neglijenţă gravă a uneia sau a mai multor obligaţii care îi revin. În astfel de cazuri, suma maximă menţionată mai sus nu se aplică.
Campania Națională de Educație Financiară este realizată cu sprijinul USAID (MISRA).
