Одним из наиболее важных элементов кредитного договора является годовая эффективная процентная ставка (ЭПС). Этот показатель полезен при сравнении нескольких кредитных предложений, поскольку он показывает все платежи одной цифрой – в виде годового процента от суммы кредита. Информация об ЭПС, которая применима ко всем кредитным продуктам, публикуется Национальным банком Молдовы в ходе информационной кампании, запущенной совместно с Национальной комиссией по финансовому рынку в рамках проекта финансового образования „Учись! Придай деньгам смысл”, передаёт IPN.
Желая привлечь клиентов, учреждения, предлагающие финансовые кредиты, представляют рекламу, в которой они по-разному показывают затраты на кредит. Например, если человек желает взять кредит в одну тысячу леев, на срок в один год, с началом погашения со второго месяца, то имеются следующие предложения: ежемесячный платёж в размере ста леев (ЭПС = 42%); годовая ставка в 10%, без каких-либо иных комиссий (ЭПС = 10,47%) или ставка в 0%, с ежемесячной ставкой комиссии за управление в 2% (ЭПС = 26,8%). Естественно, что каждый хочет взять кредит, общая стоимость которого за весь период является наиболее низкой.
Для того, чтобы иметь возможность сравнить несколько кредитных предложений, используется расчёт годовой эффективной процентной ставки (ЭПС). Она включает в себя все платежи, которые производятся по кредиту, выраженные в годовом проценте от суммы кредита. В представленной выше гипотетической ситуации второе предложение будет иметь самую низкую ЭПС и окажется наиболее выгодным.
Таким образом, чтобы избежать метаний между предложениями и не упустить из виду дополнительные комиссии и сборы, связанные с кредитом, необходимо проанализировать ЭПС – самый эффективный инструмент для сравнения продуктов у разных кредиторов.
Закон обязывает тех, кто рекламирует кредиты, включать ЭПС каждый раз, когда они представляют данные об общей стоимости кредита. Перед подписанием договора займа кредитор обязан сообщить размер ЭПС. И не следует путать ЭПС с процентной ставкой, поскольку они играют разные роли в рамках банковских кредитов и небанковских займов.
Лица, слабо знакомые с финансовой системой, могут легче всего угодить в ловушку слишком дорогих кредитов или кредитов, которые не соответствуют потребностям. Кредит с наименьшей ЭПС – это продукт, стоимость которого ниже всего.
Материалы информационной кампании будут транслироваться в течение следующих двух месяцев и будут доступны на сайтах учреждений, участвующих в этой кампании.
