Итоги года в финансово-банковской сфере подводит Думитру Пынтя, экономический исследователь из Аналитического центра Expert-Grup, в рамках цикла IPN „Каким был 2020 год, с его минусами и плюсами”.
В первый же день 2020 года вступили в силу некоторые реформы, проведённые в предыдущем году, реформы, позитивные для граждан. Речь идёт о лимите гарантирования депозитов, который стал равен 50 тысячам леев, по сравнению с прежним лимитом в 20 тысяч леев. По словам Думитру Пынти, это обеспечивает вкладчикам более высокий уровень защищённости. Начиная с текущего года, гарантируются и депозиты юридических лиц. Также в начала года, в продолжение усилий, начатых в 2019 году, Национальный банк запустил программу финансового просвещения, в контексте того, что взаимодействие населения с финансовой системой становится всё более широким. Население всё чаще берёт потребительские кредиты, кредиты на недвижимость. С помощью этой кампании Нацбанк желал разъяснить населению в доступных терминах, каковы основные понятия и финансовые продукты, предлагаемые в рамках финансовой системы. Как следствие, на сайте Национального банка размещён модуль финансового просвещения, в котором все взаимодействующие с финансовой системой могут получить больше информации.
Этим усилиям, отмечает Думитру Пынтя, в какой-то мере помешала пандемия COVID-19, которая в Молдове проявилась с марта. Национальный банк и Национальная комиссия по финансовому рынку, в качестве регуляторов, приняли меры по поддержке населения и фирм, рекомендовав банкам и небанковским кредитным компаниям отсрочить выплаты по кредитам для физических или юридических лиц, реально пострадавших от COVID-19. Были отсрочены выплаты по кредитам на сумму около 4 миллиардов леев, что составляет примерно 20% от объёма кредитов в банковском секторе. В то же время регуляторы призвали финансовые учреждения не выплачивать дивиденды в этом году, чтобы финансовые учреждения сохранили устойчивость в период кризиса, который должен последовать за пандемией. Подавляющее большинство финансовых учреждений соблюдали эти требования, и до сих пор им удаётся справляться с экономической ситуацией. Финансовая система в целом, несмотря на пандемию, осталась в этом году достаточно стабильной, достаточно хорошо капитализированной, с всё ещё низким объёмом проблемных кредитов, не превышающим 12%. В то же время удалось сохранить доверие инвесторов, они по-прежнему остаются в Республике Молдова, отмечает эксперт.
В этом году истёк срок полномочий двух заместителей главы Нацбанка, а третий подал в отставку в начале лета. Соответственно, в составе исполнительного комитета Национального банка остались только два человека. Глава Нацбанка выдвинул три кандидатуры на замещение вакантных должностей. Парламент утвердил только одну из этих кандидатур, речь идёт об Александре Сава. Две другие были отклонены на том основании, что они не отвечают юридическим условиям, требуемым для данной должности – в плане опыта работы в финансовой системе. Эксперт считает, что это решение было политическим. По его мнению, отклонение кандидатур без их вынесения на голосование является весьма плохим сигналом, поскольку замещение вакантных мест в исполнительном комитете является и требованием Международного валютного фонда (МВФ), а также других партнёров.
Ещё одной реформой, которая была проведена по итогам нового Соглашения с МВФ, заключалась в передаче от НКФР к НБМ полномочий по надзору и регулированию страхового сектора, сектора небанковского кредитования и сектора ссудо-сберегательных ассоциаций, начиная с 2023 года. Соответствующий закон был принят в сентябре. В ведении НКФР остаётся фондовый рынок. Все эти реформы были проведены в контексте переговоров по новому Соглашению с МВФ, которые были завершены.
Но пришла зима, и политики или некие группы интересов приняли законы, которые ведут к дестабилизации финансово-банковской системы и порождают серьёзные риски для финансовой системы, отмечает экономический исследователь из Аналитического центра Expert-Grup Думитру Пынтя. Одним из них является отмена „закона о миллиарде”. Это, по мнению эксперта, вызывает проблемы с двух точек зрения: Национальный банк окажется декапитализирован и не сможет осуществлять свои основные полномочия, которыми его наделяет закон – обеспечивать стабильность цен, целевые показатели инфляции и другие функции в области денежно-кредитной политики. С другой стороны, из международной практики известно, что национальный банк не может существовать с отрицательным капиталом, и правительству вновь придётся капитализировать НБМ. Оно должно будет найти другие деньги и отдать их Национальному банку, чтобы он был сильным банком. Правительству, поскольку денег у него нет, придётся выпустить государственные ценные бумаги, взять кредиты и капитализировать банк, снова за счёт государственных денег. „Молдова погружается в чёрную дыру на мировой арене”, - отмечает эксперт, существует риск роста инфляции в последующий период, что приведёт к девальвации национальной валюты, экономика рухнет, а сбережения людей обесценятся. Другая принятая поправка предусматривает, что с 2021 года будут облагаться налогом проценты по банковским депозитам – в размере 3%. Идея Министерства финансов заключается в том, чтобы в последующие годы этот процент достиг 12%. Также будут облагаться налогом и государственные ценные бумаги, чего не практикуется нигде в мире.
Думитру Пынтя отмечает, что до декабрьских событий банковская система и учреждения всё ещё показывали себя довольно прочными. Резервы НБМ выросли даже в период пандемии, преодолев порог в 3,5 миллиарда долларов. У НБМ достаточно резервов для вмешательства в случае потрясений, но не столь экстремальных, как отмена „закона о миллиарде”. Инфляция достигла исторического минимума, она ниже 1%, что обуславливает и гораздо более низкие процентные ставки по кредитам. По прошествии 6 лет после кражи миллиарда эксперт отмечает, что в 2015–2019 годах имелись некоторые возможности для расследования, позднее, после случившихся политических изменений, расследование возобновилось, хотя эти деньги были возвращены не за счёт денег, украденных из банков, а в результате ликвидации банков. Декабрь радикально изменил ситуацию и „стёр” не только достижения 2019 года, но и то, что было достигнуто с 2014 года, и это может привести финансовую систему Молдовы на грань краха, если Молдова утратит внешнее доверие и не получит денег от МВФ и Европейской комиссии, которые предусмотрены для финансирования дефицита бюджета на следующий год.
IPN
