„До осени следующего года Республика Молдова может подать заявку на присоединение к Единой зоне платежей в евро (SEPA), заявил вице-президент НБМ Аркадие Албул в интервью агентству IPN. Инфраструктура, которая устраняет различия между национальными и трансграничными платежами, была полностью реализована к 2014 году в зоне евро и к 2016 году в странах SEPA за пределами зоны евро. В Республике Молдова недавно началась подготовка к вступлению, и Национальный банк Молдовы должен представлять местное финансовое сообщество в этом процессе. То, что сделано и что предстоит, скоро обсудят в Кишиневе на международной конференции. В интервью для IPN вице-президент НБМ рассказал об этапах, проблемах и преимуществах будущего присоединения, среди которых получение платежей в евро быстрее и дешевле. Также Аркадие Албул описал, как индустрия финансовых технологий приведет к цифровой трансформации местной финансовой системы...”
---
IPN: Господин вице-президент, как именно выглядят планы НБМ по присоединению Республики Молдова к SEPA? Когда мы сможем войти в комнату ожидания? Когда на самом деле может произойти присоединение?
Аркадие Албул: Присоединение Республики Молдова к SEPA является страновым проектом и шагом, ожидаемым Брюсселем от любого государства-кандидата в Европейский союз. Это сложный процесс, который требует совместных действий и усилий со стороны всех молдавских властей, обладающих компетенцией в этой области. Основную роль, координирующую деятельность этих органов, играет Национальный банк в части развития инфраструктуры платежных систем. Чтобы присоединиться к SEPA, необходимо соответствовать критериям расширения географической зоны SEPA. Сейчас государственные органы под руководством НБМ работают над досье для присоединения. Таким образом, хронологический рубеж, связанный с подачей досье, сопровождаемого заявлением о присоединении, будет примерно осенью 2023 года. Само присоединение зависит от принятия заявления и досье, а затем от скорости взаимосвязи местных банков и небанковских поставщиков платежных услуг с зоной SEPA.
IPN: Географическая зона SEPA обширна, она включает все государства-члены Европейского союза, а также несколько государств за пределами ЕС, например, Исландию, Норвегию и Лихтенштейн. Как вы оцениваете интерес, который существует в Республике Молдова к этому присоединению?
Аркадие Албул: Национальный банк Молдовы составил анкету, адресованную банкам, а также небанковским поставщикам платежных услуг, то есть тем, кто де-факто предложит населению возможность осуществления платежей в евро в зону SEPA и наоборот. Анкета показала повышенный интерес к присоединению Республики Молдова к SEPA. Экономика нашей страны тесно взаимосвязана с экономикой европейского пространства, соответственно платежи в евро имеют значительный вес в обе стороны. Этот же факт, вероятно, определил присоединение упомянутых вами государств, потому что у них тоже есть экономики, очень взаимосвязанные с экономикой Европейского союза.
IPN: Как бы вы объяснили людям, которые не очень часто читают экономические издания и не занимаются серьезным бизнесом, - что они получат лично или их страна, если Республика Молдова получит доступ к этой единой системе безналичных платежей в евро?
Аркадие Албул: Основные преимущества присоединения Республики Молдова к SEPA заключаются в том, что платежи в евро становятся быстрее, безопаснее и эффективнее для всех по более низкой цене, чем раньше. Проведу аналогию с классическими письмами, на бумаге и по электронной почте. Сообщение, отправленное по электронной почте, быстрее доходит до адресата, а письмо на бумаге имеет более длинный путь и может бесследно потеряться, что в первом случае сложнее. По аналогии платежное сообщение рассылается между финансовыми учреждениями. Допустим, что это платежное сообщение, хотя и в электронном виде, «потерялось», и его поиск может занять некоторое время, однако вероятность того, что это произойдет после того, как мы присоединимся к SEPA, будет меньше. То же самое и со скоростью выполнения — электронная почта мгновенная, а платежи SEPA приходят, может быть, не так быстро, но в любом случае быстрее. Физическому письму нужна марка, которая имеет свою стоимость, но электронная почта дешевле, поскольку имеет только косвенные затраты на инфраструктуру. В заключение, система даст нам более быстрые, дешевые и безопасные платежи в евро для граждан и предприятий.
IPN: Кто, однако, выиграет в первую очередь - потребители или органы государственной власти? Корпорации или малый бизнес? Кредитные учреждения или банки?
Аркадие Албул: Все стороны, которые будут осуществлять платежи в евро из Республики Молдова в европейскую зону и наоборот, получат выгоду от инфраструктуры, предлагаемой SEPA. Именно поэтому SEPA считается общестрановым проектом. Банки и небанковские поставщики платежных услуг также выигрывают от модернизации и перехода на международные платежные стандарты, которые уже являются нормой в Европейском союзе. Граждане также получают выгоду, поскольку их способность получать и переводить платежи в ЕС улучшается. Все мы знаем экономические реалии Республики Молдова, где часть населения работает за пределами страны. Прямо или косвенно участие в SEPA снизит затраты на финансовое посредничество. В эти непростые времена снижение затрат будет приветствоваться, поскольку позволит перевести финансовые потоки с денежных переводов на электронные платежи в евро.
IPN: Каковы все-таки самые важные преимущества — что сделки будут дешевле? Что они будут безопаснее? Что они будут быстрее? Что бы вы выделили в первую очередь?
Аркадие Албул: Мы ожидаем значительного снижения стоимости трансферов из и в Республику Молдова с присоединением к SEPA. Говоря о безопасности, я вернусь к приведенной выше аналогии «письма против электронной почты». Если письмо потеряно, процесс его поиска имеет мало шансов на успех. Аналогичным образом, если сегодня вы отправляете платеж в зону SEPA, например, в Исландию, и он теряется в посреднической банковской цепочке между Молдовой и Исландией, молдавскому банку, вероятно, потребуется некоторое время, чтобы определить, где хранится платеж. С другой стороны, в зоне SEPA нахождение этого платежа займет меньше времени, так как путь платежа из Кишинева в Рейкьявик лучше и четче спланирован заранее. Теперь о скорости: платеж придет максимум за сутки. В настоящее время при отправке платежа соблюдение времени исполнения не гарантируется, нет определенности времени прихода. Эта проблема будет решена в SEPA.
IPN: Какие комиссии обычно взимаются за переводы через SEPA?
Аркадие Албул: В Европейском союзе за сделку SEPA банки взимают комиссию, примерно равную стоимости местного платежа, или вообще не взимают комиссию. То же самое произойдет и в случае с Республикой Молдова.
IPN: Вы также рассматриваете платежи SEPA Instant, которые достигают получателя за считанные секунды?
Аркадие Албул: Для лучшего понимания объясню, что означает SEPA Instant — это всего лишь один из способов оплаты, доступных участникам зоны SEPA. Двумя другими примерами являются кредитовый перевод SEPA или прямой дебет SEPA. Если говорить о способе перевода, к которому предлагает присоединиться Республика Молдова, то речь идет о кредитовом переводе SEPA. Обычно именно это наши граждане подразумевают под «трансфертной» оплатой. Так, на первом этапе выплаты не будут мгновенными, но они будут намного быстрее текущих способов перевода. SEPA Instant — это отдельная платежная система, в которой перевод занимает менее 10 секунд. На начальном этапе мы не планируем присоединяться к этому методу оплаты, но как только мы присоединимся к SEPA, мы также можем рассмотреть этот вариант.
IPN: НБМ организует публичное мероприятие в Кишиневе, посвященное SEPA, 17 ноября. Если мы правильно понимаем, это своего рода «сверка часов» между государственными учреждениями, которые должны быть задействованы в подготовке. Зачем это нужно - слишком много согласований нужно в законодательной базе, технической инфраструктуре или зачем?
Аркадие Албул: Конференция пройдет в рамках проекта Twinning и будет направлена на рассмотрение основных преимуществ присоединения Республики Молдова к SEPA, стратегии соблюдения критериев EPC (для присоединения к SEPA), а также обзор усилий, прогресса, достигнутого в этом смысле Республикой Молдова. Будут участвовать иностранные эксперты из сообщества поставщиков платежных услуг (банковских и небанковских), а также наших соответствующих органов. Уточню, что Twinning — это способ предоставления консультационных услуг, финансируемый Европейским союзом. НБМ получал и получает выгоду от этого проекта в нескольких направлениях, и подготовка досье для присоединения является лишь одним из примеров этого. Возвращаясь к событию, мы действительно можем рассматривать это как сверку часов. Кроме того, будет участвовать EPC (Европейский совет по платежам из Брюсселя), организация, которая примет решение о нашем присоединении к SEPA. Для нас большая честь, что нашим спикером будет президент EPC г-н Этьен Гус, который расскажет нам больше о SEPA и преимуществах членства страны. Это уникальная возможность собрать в одном зале как власти, представленные на самом высоком уровне, международные организации, так и представителей местного финансового сектора.
IPN: Далее поговорим о финансовых технологиях в целом. Эта сфера становится все более важной на международном уровне и находится под вашей прямой ответственностью в НБМ. Понятно, что ИТ ускоряют процессы и меняют парадигмы в финансово-банковской сфере. Как бы вы объяснили, что может измениться в финансово-банковской системе Республики Молдова?
Аркадие Албул: Финтех — это именно то, о чем говорит само слово: пересечение двух широких областей — финансовой части и части технологии. Финтех, если оглянуться на последние 15 лет, многие из технологий, которые сегодня кажутся нам обыденными, такие как глобальные приложения для видеосвязи с мобильного телефона практически по нулевой стоимости, интернет-магазины, возможность заказа транспортных услуг, возможность заказать продукты с доставкой — все это было либо недоступно, либо доступно лишь узкому сегменту технически подкованного населения. Итак, Тех-часть двигалась хорошо и быстро, оцифровка этих классических сервисов, существовавших сотни лет, изменила способ потребления, жизни, особенно в городской среде. Теперь эта глобальная тенденция Tech также приходит в сферу финансовых услуг. Количество и разнообразие финтех-компаний во всем мире растет в геометрической прогрессии, они приходят, чтобы привнести технологический прогресс в мир финансовых услуг. Приведу несколько конкретных примеров из сферы платежей, которые на самом деле являются компаниями-чемпионами в финтехе, чтобы вы могли понять, что значит опыт граждан в странах, которые служат для меня успешными моделями. В Швеции сегодня сложнее расплачиваться наличными, чем мобильным телефоном, где у большинства шведов есть приложение, с помощью которого они могут совершать мгновенные платежи. В Китае вы можете пойти на сельскохозяйственный рынок и вместо оплаты наличными отсканировать QR-код, который фермер напечатал перед прилавком, и вы можете заплатить всего за несколько секунд через приложение. В Бразилии требуется несколько секунд, чтобы перевести вам деньги, как только у меня будет номер вашего мобильного телефона. В Швейцарии я могу оплатить парковку прямо с мобильного телефона со своего банковского счета всего за несколько секунд. Пришло время и в Молдове дать толчок развитию финансовых услуг. Таким образом, задача номер 1 вновь созданного подразделения в Национальном банке — способствовать появлению новых финансовых услуг, в которых также присутствует технологическая составляющая. Во всех упомянутых выше странах этот успех был достигнут благодаря инновациям, сделанным частным сектором. Одной из целей подразделения является поддержка и содействие развитию существующих участников, а также содействие появлению новых для разработки инновационных финансовых решений с упором на область платежей, которая предлагает больше всего возможностей. С принятием этой области НБМ стремится развивать концепцию финансовой доступности, потому что Финтех предлагает пользователям прямой доступ к платежным счетам и финансовым услугам с помощью простой, удобной в использовании, но инновационной технологии. Мы также стремимся дать поставщикам платежных услуг стимул внедрять цифровые инновации для своих клиентов. В то же время НБМ нацелен на развитие сотрудничества между регуляторами, государственными учреждениями, инвесторами и участниками рынка в сфере цифровой трансформации, появления новых бизнес-моделей в сфере финансовых и платежных услуг.
IPN: Вы составили список - какие инновационные и удобные решения принесли бы пользу здесь и сейчас, но, к сожалению, до сих пор отсутствуют в финансово-банковской системе Республики Молдова?
Аркадие Албул: Отмечу, что на данный момент НБМ, как регулирующий и надзорный орган, никоим образом не препятствует внедрению новых инновационных решений до тех пор, пока они оцениваются поставщиками платежных услуг с точки зрения рисков. С практической точки зрения НБМ видит три решения, которые выведут сферу платежей в Республике Молдова на новый уровень развития: мгновенные платежи, Open Banking и присоединение к SEPA, о котором мы говорили. Open Banking — это законодательство, призванное облегчить конкуренцию в финансовом секторе с упором на развитие платежей. Это законодательство само по себе также является переложением директивы Европейского союза. Подробнее остановлюсь на мгновенных платежах. Это технология, которая позволяет осуществлять платежи за очень короткое время, менее 10 секунд, и работает 24 часа, 7 дней в неделю. В настоящее время НБМ строит новый центральный элемент платежной инфраструктуры, основанный на мгновенных платежах. В странах, упомянутых выше как успешные, этот элемент инфраструктуры имел основополагающее значение для достигнутых успехов. Но инфраструктура — это лишь необходимое условие, но не достаточное для того, чтобы гражданин имел доступ к новым услугам. В успешных странах наибольший вклад в инновации вносит частный сектор — либо традиционные игроки, такие как банки, либо новые более мелкие стартапы, ориентированные на чрезвычайно простые в использовании мобильные приложения. Именно поэтому новое подразделение НБМ - Финтех должно работать бок о бок с частным финансовым сектором. Как это ни парадоксально, но для достижения успеха и новых технологических приложений, по опыту других стран, наиболее важным элементом является открытое и честное общение всех и способность вести продуктивные дискуссии, чтобы сбалансировать инновации и управление рисками, найти эту точку баланса, из которой гражданин может извлечь выгоду. Международные партнеры по развитию внимательно следят за этой областью. Я хочу поблагодарить их за поддержку и гибкость. Например, USAID в настоящее время предлагает полную финансовую поддержку для участия шести коллег из НБМ в программе в Кембридже, Великобритания, связанной с SupTech.
IPN: Как бы вы оценили текущую ситуацию — насколько продвинулась цифровая трансформация банковского сектора? Насколько мы далеки от мировых тенденций?
Аркадие Албул: Цифровизация национальной финансово-банковской системы – непрерывный процесс, в котором активно участвует НБМ. Проектов НБМ, которые закладывают прочную основу для всего, что будет построено с точки зрения платежей, два: недавно завершенные - переложение директивы PSD2 и переход на стандарт ISO 20022 для платежных сообщений и следующие - создание вторичной нормативной базы для реализации PSD2, присоединение к SEPA и национальный проект мгновенных платежей. Таким образом, НБМ предпринимает необходимые действия по развитию и внедрению новых возможностей в сфере платежей в соответствии с международными тенденциями, что позволит внедрять новые услуги и платежные инструменты. Все это в совокупности позволит нам обеспечить большую защиту денег наших граждан, а также сделать безналичные платежи более удобными для пользователей в Республике Молдова.