Creditul este un instrument util de finanțare atunci când persoana nu dispune de suficienți bani ca să achiziționeze un bun sau serviciile de care are nevoie. Pentru ca un credit luat din intenția de a face viața mai ușoară să nu se transforme într-un generator de probleme, se recomandă alegerea creditului cel mai avantajos. Banca Națională a Moldovei, în parteneriat cu Centrul Analitic Independent „Expert-Grup”, prezintă condițiile care trebuie luate în considerare când sunt accesate credite. Aceste informații sunt oferite ca parte a unui set de materiale informative pe diverse teme din domeniul financiar, destinate consumatorilor de toate vârstele, transmite IPN.
Potrivit BNM, creditorul este obligat să furnizeze consumatorului informațiile necesare care să îi permită să compare mai multe oferte. De aceea, în procesul de analiză a ofertelor, persoana trebuie să solicite instituției de creditare toate informațiile necesare pentru a putea lua o decizie bine fundamentată. Prin urmare, e nevoie ca aceasta să țină cont de mai multe aspecte, cum ar fi compararea costului creditului, condițiile de rambursare și gajarea bunurilor.
Pe lângă compararea costului creditului cu mai multe oferte, sunt și alte elemente de luat în calcul la momentul contractării, pentru a nu permite transformarea unui credit bun în credit riscant. Ținând cont că un credit poate fi acordat pe o durată lungă de timp, sunt o mulțime de factori care pot să se schimbe în această perioadă și să afecteze capacitatea de rambursare. De aceea, este important ca persoana să anticipeze principalele riscuri pe durata unui contract de credit. Este vorba despre riscul ratei dobânzii, riscul valutar, riscul de executare a gajului, precum și riscul de a obține o istorie de credit negativă.
„După ce ați ales oferta cea mai avantajoasă de creditare, următoare etapă este să semnați contractul de credit propriu-zis. Înainte de a semna un contract, trebuie să mai examinați încă o dată toate detaliile, pentru că este important să cunoașteți toate condițiile și să înțelegeți ce vă asumați. Prevederile contractului trebuie expuse într-un mod clar și citeț, cu text de aceeași dimensiune și fără clauze neclare. Ar trebui să vă pună în gardă prezența unor texte scrise mai mărunt. Acest lucru nu este permis și ar reprezenta un potențial semnal că este ceva de ascuns”, atenționează BNM.
Contractul trebuie să includă informații detaliate privind suma creditului, rata dobânzii și condițiile în care aceasta poate fi modificată, comisioanele aferente, garanțiile solicitate, graficul de rambursare. Sunt interzise prevederile contractuale care dau dreptul creditorului să modifice unilateral clauzele contractuale fără încheierea unui act adițional, acceptat de persoană în calitate de debitor.
În cazul contractării unui credit de consum, persoana are dreptul de a revoca/rezilia contractul de credit fără anumite justificări timp de 14 zile calendaristice de la data încheierii contractului de credit. Pentru a evita abuzurile în stabilirea unor costuri exagerate ale creditelor de consum și pentru a proteja consumatorul de supraîndatorare, cadrul legal vine cu anumite prevederi importante. Creditorul (banca sau instituția de creditare nebancară) nu are dreptul să aplice o rată a dobânzii anuale mai mare de 50%, iar toate celelalte plăți pentru credit (comisioane, taxe, penalități, dobânzi de întârziere și orice alt tip de plată) pe o zi de credit nu pot să fie mai mari de 0,04% din valoarea totală a creditului.
Creditorul nu poate stabili un cost total al creditului mai mare decât valoarea debursată conform contractului. Cu alte cuvinte, costul creditului nu poate depăși suma creditului pusă la dispoziție. „Fiți atenți că această prevedere nu se aplică în cazul creditelor destinate achiziționării, construcției sau renovării unei locuințe garantate cu un bun imobil”, menționează BNM.
În cazul în care a fost contractat un credit în sumă de până la 50 de mii de lei și persoana întârzie cu plata mai mult de 30 de zile, creditorul nu mai este în drept să încheie alte contracte de credit cu aceasta, atât timp cât nu a făcut plățile scadente. Aceasta este o măsură de a evita supraîndatorarea și pentru a nu permite consumatorului să cadă în capcana cercului vicios al datoriilor.
Încălcările depistate pot fi raportate printr-o petiție la adresa Comisiei Naționale a Pieței Financiare, care este autoritatea abilitată cu mandatul de asigurare a protecției consumatorilor financiari.
Campania Națională de Educație Financiară este realizată cu sprijinul USAID (MISRA).
