Unul dintre cele mai importante elemente ale contractului de credit este dobânda anuală efectivă (DAE). Acest indicator este util pentru a compara mai multe oferte de credit, deoarece prezintă toate plățile printr-o singură cifră – ca procent anual din valoarea creditului. Informații despre DAE, care este aplicabilă la toate produsele de credit, sunt publicate de către Banca Națională a Moldovei în contextul campaniei de informare lansate împreună cu Comisia Națională a Pieței Financiare în cadrul proiectului de educație financiară „Învață. Dă sens banilor”, transmite IPN.
În dorința de a atrage clienți, instituțiile care oferă împrumuturi financiare fac publicitate în care prezintă diferit costurile unui credit. Spre exemplu, în cazul în care persoana dorește să ia un împrumut de o mie de lei pentru un an cu demararea rambursării din a doua lună, există următoarele oferte: plată lunară de o sută de lei (DAE = 42%); dobândă anuală de 10%, fără alte comisioane (DAE = 10,47%) sau dobândă de 0% cu comision lunar de administrare de 2% (DAE = 26,8%). E firesc ca fiecare să își dorească creditul al cărui cost total este cel mai mic pentru întreaga perioadă.
Pentru a putea compara mai multe oferte de credit se utilizează calculul de Dobândă Anuală Efectivă (DAE). Acesta include toate plățile care sunt efectuate pentru un împrumut exprimat ca procent anual din valoarea creditului. În situația ipotetică prezentată mai sus, oferta a doua ar avea cel mai mic DAE, fiind și cea mai convenabilă.
Așadar, pentru a evita rătăcirea printre oferte și ca să se scape din vedere alte comisioane și taxe legate de împrumut, este necesar să fie analizată DAE – cel mai eficient instrument pentru compararea produselor de la diferiți creditori.
Legea îi obligă pe cei care fac publicitate la credite să includă DAE de fiecare dată când prezintă date referitor la costul total al creditului. Înainte de a semna contractul de împrumut, creditorul este obligat să comunice care este DAE. Și nu trebuie confundată DAE cu rata dobânzii, deoarece ele au roluri diferite în contextul creditelor bancare și împrumuturilor nebancare.
Persoanele mai puțin familiarizate cu sistemul financiar cel mai ușor pot cădea în plasa unor credite prea scumpe sau care nu corespund necesităților. Creditul cu cel mai mic DAE este produsul care costă cel mai puțin.
Materialele din cadrul campaniei vor fi difuzate în următoarele două luni și vor fi disponibile pe paginile web ale instituțiilor implicate în informare.
Dobânda anuală efectivă (DAE), notă informativă
