Persoana care solicită un credit de consum are dreptul, în orice moment, să-l ramburseze mai devreme decât prevede contractul. Într-un asemenea caz, persoana ar putea să fi nevoită să achite penalități. Totuși, plata nu trebuie să depășească valoarea totală a dobânzilor „pierdute” efectiv de instituția financiară. Informații despre creditul de consum sunt publicate de către Banca Națională a Moldovei în contextul campaniei de informare lansate de BNM împreună cu Comisia Națională a Pieței Financiare în cadrul proiectului de educație financiară „Învață. Dă sens banilor”, transmite IPN.
Creditul de consum este un avans acordat de o instituție financiară pentru a putea face o cheltuială atunci când nu aveți destui bani. În Republica Moldova băncile și organizațiile de creditare nebancară sunt instituțiile care pot acorda credite persoanelor fizice în funcție de situația individuală a fiecăreia. Chiar dacă creditele de consum pot fi acordate sub diferite forme, totuși elementele de bază rămân aceleași și trebuie înțelese de fiecare persoană.
Creditul este acordat în baza unei înțelegeri dintre instituția financiară și persoana fizică care apare sub forma unui contract. Există norme care stabilesc prevederile de bază ale contractului și care vă permit, la nevoie, să îl anulați. Astfel, Legea privind contractele de credit pentru consumatori stabilește informațiile care trebuie incluse în orice ofertă de creditare. Cele mai importante sunt rata nominală a dobânzii și alte comisioane incluse; valoarea totală a creditului; dobânda anuală efectivă; durata contractului de credit; valoarea totală plătibilă și valoarea ratelor lunare.
Legea prevede un termen de 14 zile în care consumatorul poate cere anularea contractului de credit. Persoana nu este obligată să se justifice, dar trebuie să restituie banii deja primiți plus dobânda.
Compararea ofertelor de credit înainte de a lua o decizie este o etapă importantă în alegerea unui produs care i se potrivește cel mai bine solicitantului. În acest sens, dobânda anuală efectivă (DAE) este un indicator extrem de util deoarece permite ca diferite oferte de credit să fie ușor comparabile fără a avea neapărat o pregătire financiară. DAE include toate costurile unui credit – dobânda ce urmează a fi plătită, comisioanele aferente (comision de acordare; de gestionare etc.), cu excepția penalităților pentru întârzierea plăților, și le exprimă într-o singură cifră.
Chiar dacă creditul de consum poate îmbunătăți confortul individual sau familial, acesta comportă anumite riscuri care pot agrava situația financiară. Cu timpul, rata dobânzii se poate modifica în sensul creșterii ratelor lunare. De asemenea, alte evenimente precum scăderea veniturilor sau pierderea locului de muncă pot afecta capacitatea de a face față plăților periodice, inclusiv a ratelor la credit. Persoanele cu venituri mici, cele cu venituri instabile sau cele cu o pregătire financiară redusă sunt cele mai vulnerabile și expuse riscului de supra îndatorare. Prin urmare, este important de evaluat foarte atent necesitatea contractării unui credit și capacitatea de rambursare. Totodată, sistemul financiar vine cu soluții, cum ar fi asigurarea împotriva unor posibile evenimente neprevăzute – șomaj, incapacitate de muncă sau de plată etc.
