Decizia de a contracta un împrumut trebuie să fie calculată. Solicitantul trebuie să compare costul împrumutului cu veniturile disponibile pentru a înțelege dacă poate să și-l permită. Totodată, se recomandă ca suma împrumutată să fie diminuată cât de mult este posibil, iar dacă există oportunitate, banii să fie împrumutați fără dobândă, de la rude sau prieteni. Totuși dacă persoana se împrumută de la o instituție, trebuie să se asigure că nu întârzie plata ratelor la credite pentru că penalitățile îi pot secătui repede veniturile. Cu astfel de recomandări vine Banca Națională a Moldovei, într-un ciclu de materiale realizat în parteneriat cu Centrul Analitic Independent „Expert-Grup”, transmite IPN.
„Lucrați cu contract de muncă oficial și evitați să vi se plătească salariul în plic. Munca la negru sau munca nedeclarată reduce semnificativ perna dumneavoastră de siguranță. În lipsa unor venituri oficiale, instituțiile bancare nu vă pot credita cu mai mult de 40% din salariul minim pe țară , ceea ce pentru anul 2024 reprezintă 2000 de lei. Furnizați ofițerului de credit toată informația referitoare la veniturile și împrumuturile dumneavoastră. În lipsa acestor informații reprezentanții instituției de creditare nu vor putea calcula corect expunerea dumneavoastră și nu vă vor putea ajuta să evitați o posibilă îndatorare excesivă”, precizează BNM.
Dacă incapacitatea persoanei de a face față plăților scadente se repetă de la o lună la alta, cel mai probabil este vorba de o îndatorare excesivă. „Cu regret, fenomenul ia amploare în întreaga lume. Iată de ce este important să cunoaștem cauzele supraîndatorării și acțiunile pe care le putem întreprinde pentru a evita o eventuală supraîndatorare, care ne poate duce la excluziune socială și sărăcie”, atenționează BNM.
În cazul în care persoana care s-a împrumutat (debitorul) încetează să facă plata pentru rambursarea unui împrumut, suma datorată creditorului nu se micșorează. Totodată, dacă în contractul de împrumut sunt prevăzute penalități pentru neplata în termen, atunci, în afară de ratele acumulate, debitorul va mai trebui să achite și penalități de întârziere. În situația în care, pentru a efectua plățile la un credit debitorul este nevoit să acceseze un alt împrumut, atunci acesta a intrat într-o spirală de îndatorare excesivă. Termenul de spirală este utilizat, deoarece cu fiecare ciclu nou de plată, persoana se îndatorează tot mai mult. Tocmai de aceea și ieșirea dintr-o astfel de spirală este extrem de complicată.
Pentru a evita îndatorarea excesivă persoana trebuie să gestioneze rațional cheltuielile, să crească economiile, precum să sporească prudența și nivelul de informare. „În cazul în care suntem deja supraîndatorați, primul și cel mai important lucru pe care-l putem face este să nu acumulăm împrumuturi noi. Raționalizăm și optimizăm cheltuielile, apoi le efectuăm doar pe acelea care sunt vitale, primare și necesare. Atunci când cunoașteți întreaga sumă datorată și a plăților pe care le aveți de făcut, puteți compara aceste sume cu venitul dumneavoastră pentru a vedea care este costul exact al acestor împrumuturi și gradul de acoperire a acestora cu veniturile obținute. Dacă veți constata că aveți mai multe împrumuturi mici, dar cu o dobândă anuală efectivă cu mult mai mare decât cea de piață, atunci poate fi indicat să consolidați împrumuturile. Aceasta presupune contractarea unui singur împrumut pentru rambursarea împrumuturilor mai mici purtătoare de dobânzi mai mari”, precizează BNM.
