Кабинет министров одобрил на своём заседании 7 ноября проект закона о реализации программы „Prima Casă”(„Первый дом”), призванной облегчить доступ населения, особенно молодых семей, к ипотечным кредитам, путём их частичного гарантирования государством. Кредит можно будет получить на 25 лет максимум, в молдавских леях. Инициатива возникла по итогам анализа примеров других стран региона, особенно Румынии, где с 2009 года ею воспользовались более 200 тысяч человек. Каковы преимущества молдавской программы „Первый дом”, и кто имеет право стать её участником – эти темы мы обсудили с заместителем министра финансов Юрием Чичибаба.
– В чём преимущества программы „Первый дом”?
– Начнём с того, что первый собственный взнос бенефициара составляет не менее 10%. В случае ипотечных кредитов, предоставляемых банками вне этой программы, первый взнос составляет не менее 30% от стоимости жилья, либо нужно предоставить дополнительный залог. Например, если недвижимое имущество стоит 100 тысяч долларов, а ты хочешь получить кредит в размере 50 тысяч долларов, то эта недвижимость принимается в качестве залога, но оценивается лишь в 70 тысяч долларов, и банк требует дополнительный залог в размере 30 тысяч долларов – квартиру или что-либо ещё. Молодая семья или молодой специалист должны всё тщательно взвесить, прежде чем принять решение о получении кредита. Можно взять небольшую квартиру и расплатиться быстрее, а можно взять и более дорогостоящую квартиру. Но вдруг что-то случится, и ты утратишь платёжеспособность? Поэтому мы ограничили одним миллионом леев стоимость жилья, которое можно приобрести в рамках этой программы. Если бенефициар не перечисляет платежи в течение 91 дня, кредит считается неработающим, а оставленное в залог жильё переходит в пользование банка и Министерства финансов. Эта недвижимость продаётся, а за счёт вырученных от продажи средств покрываются все расходы по продаже, кредит и сумма государственной гарантии. Конечно, оставшаяся сумма возвращается бенефициару.
– Бенефициар не может попросить об отсрочке выплаты по кредиту?
– Допустим, что бенефициар программы потерял работу, и для поиска нового рабочего места ему нужны несколько месяцев. Он может прийти в банк, объяснить ситуацию и попросить о внесении в течение этого периода лишь части ежемесячного взноса, которая покрыла бы только проценты, а не сумму займа. Банк, будучи заинтересован в том, чтобы не потерять клиента, может предоставить такую возможность на определённый срок, например, на 6 месяцев. Полгода бенефициар будет оплачивать только проценты, а когда он найдёт работу, то будет выплачивать уже и ежемесячные взносы, в полном объёме.
– В программе могут участвовать лица в возрасте до 45 лет. Каковы другие особенности портрета бенефициара? Каким должен быть размер его ежемесячной зарплаты?
– Однокомнатная квартира в новом доме, вместе с ремонтом, стоит 30–35 тысяч евро. Если я возьму ипотечный кредит в размере 30 тысяч евро, то первый взнос составит три тысячи евро, с последующим ежемесячным взносом в 4700 леев. Уверен, что на 30 тысяч евро я могу купить даже трёхкомнатную квартиру на столичном рынке вторичного жилья, или даже в дом в Сороке или другом городе, за исключением Кишинёва. В других городах, не в Кишинёве или Бэлць, двухкомнатная квартира может стоить 15–20 тысяч евро. В этом случае ежемесячный взнос составит чуть более двух тысяч леев. Не думаю, что студент или человек, только что окончивший университет, может самостоятельно погасить этот кредит, но ему могут помочь его родители. Потому что в проекте указано, что доходами могут считаться доходы супруга/супруги, а также доходы родственников первой степени, то есть родителей.
– Что осталось сделать для того, чтобы программа „Первый дом” заработала?
– На заседании 7 ноября правительство одобрило два законопроекта, которые должны быть утверждены парламентом. Речь идёт о проекте закона о реализации программы „Первый дом” и о проекте, вносящем в другие законы поправки, в соответствии с которыми снижается с 0,5% до 0,1% государственная пошлина за удостоверение договора отчуждения недвижимого имущества, и до 50 леев – пошлина за удостоверение ипотечных контрактов, подписываемых в рамках этой программы. Параллельно Министерство финансов разрабатывает ряд технических документов, уже на уровне постановлений правительства. Предстоит утвердить стандартный контракт между Министерством финансов, коммерческим банком, желающим участвовать в программе, и ODIMM (Организацией по развитию сектора малых и средних предприятий).
– Каково будет содержание этих технических документов, и как скоро они будут готовы?
– В этих документах будет расписана процедура, кто и за что несёт ответственность. Они также будут затрагивать некоторые не упомянутые в законе аспекты. Например, Национальный центр по борьбе с коррупцией, представив свою экспертизу проекта, сообщил о необходимости включить в него принцип „Первый пришедший обслуживается первым”, учитывая тот факт, что объём государственных гарантий для каждого года будет ограничен на основании закона о бюджете. Идёт ли речь в случае „первого пришедшего” о человеке, явившемся в банк, или о заявке, направленной в ODIMM для её подтверждения? Уточним, что „первый пришедший” относится к заявкам, поступившим в ODIMM. Мы хотим, чтобы все документы поступали в электронном виде, потому что это быстрее. Думаю, в течение 3–4 недель технические документы будут разработаны и вынесены на публичное обсуждение. Мы надеемся, что к концу декабря работы будут завершены, и останется только подписать программу с первым коммерческим банком, который к ней присоединится.
– Банки выразили готовность участвовать в программе? Для них тоже существуют критерии участия?
– Критерии участия будут указаны во вторичных регламентах, которые мы разрабатываем. Но, в принципе, все 11 банков страны отвечают требованиям. Надеюсь, что большинство из них примут участие. Важно, чтобы для начала к программе присоединились два или три банка. В принципе, банки выразили такую готовность. Мы общались с ними напрямую, чтобы понять слабые места программы. Мы понимаем, что эта инициатива окажется успешной лишь в том случае, если мы будем работать бок о бок с коммерческими банками. У правительства нет ни денег для предоставления кредитов, ни опыта.
– Сколько бенефициаров предполагается привлечь в первый год работы программы?
– Согласно статистике, банки ежегодно предоставляют ипотечные кредиты 1300–1400 физическим лицам. Мы надеемся удвоить это число, а в первый год программы не менее 1000 человек смогут купить себе жильё. Для меня важным будет, чтобы первый участник взял кредит и был счастлив. Правильное решение основывается только на правильной оценке рисков и выгод.
Сабина Ребежа, IPN
