Чтобы лучше понять, стоит ли людям брать кредиты в определенных ситуациях, им необходимо взвесить потенциальные выгоды и риски, связанные с займами, и критически оценить свои возможности по их погашению. В широком смысле, рациональным решением будет взять кредит, если человек обладает хорошей платежеспособностью или если цель взятия кредита принесет более высокий доход в будущем. Об особенностях рационального заемного поведения физических лиц пишет Национальный банк Молдовы в серии материалов, подготовленных в партнерстве с Независимым аналитическим центром „Expert-Grup”, передает IPN.
Согласно НБМ, рациональные причины для получения кредита связаны с долгосрочным улучшением качества жизни (например, покупка дома) или получением прибыли от бизнес-проекта, которая превысит стоимость кредита. Кроме того, они направлены на развитие собственного человеческого капитала, как, например, обучение в университете или получение профессиональной сертификации, или рефинансирование предыдущего кредита на более выгодных условиях.
Нерационально брать кредит на импульсивные покупки или рискованные инвестиции в сомнительные проекты, погашение предыдущих долгов путем принятия на себя новых и более крупных обязательств.
Однако если вы все же решились взять кредит, выбирайте банк, а не обращайтесь в небанковскую кредитную организацию. Банки, как правило, предлагают более выгодные условия, поскольку их бизнес-модель предполагает меньший риск. Банк будет проводить больше проверок, процедуры займут больше времени, чем в небанковской кредитной организации, но в случае предоставления кредита процентная ставка может быть ниже.
Одним из основных критериев, по которым следует сравнивать различные предложения, является годовая процентная ставка (ГПС). ГПС отражает фактическую общую стоимость кредита. Другим важным аспектом является возможность досрочного погашения кредита, если в процессе действия кредитного договора наш доход увеличивается и появляется возможность погасить кредит раньше, чтобы снизить общую стоимость кредита.
Кроме того, тщательно проверяется состав ваших регулярных платежей банку: как правило, банк предлагает график, в котором приоритет отдается собственным интересам в части выплаты процентов. Иными словами, в первый год погашения кредита более 80 % платежей могут составлять только проценты и менее 20 % - сам кредит. Стоит договориться с банком о том, чтобы основной платеж имел более высокую долю в первые годы погашения кредита.
Кредитный договор будет подписан после изучения всех условий. Может случиться так, что даже после подписания договора вы обнаружите в нем ранее незамеченное упоминание, которое делает кредит менее выгодным для вас. В этом случае вы имеете право отказаться от кредитного договора в течение 14 дней с момента его заключения, не объясняя банку причин.
После заключения договора и получения денег человек должен следить за тем, чтобы платежи по кредиту вносились вовремя, в соответствии с графиком, указанным в договоре, чтобы избежать просрочки платежей и начисления штрафов. Если у человека возникают трудности с выплатой кредитных взносов, имеет смысл обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита.
Права физического лица как заемщика изложены в Законе о договорах потребительского кредита. Согласно этому закону, годовая процентная ставка по кредиту не может превышать 50%, а все другие сопутствующие платежи (комиссии, сборы, штрафы и т. д.), кроме процентов, в день кредитования не должны превышать 0,04% от общей суммы кредита. Заемщик имеет право быть информированным до заключения кредитного договора о годовой процентной ставке и других существенных условиях кредита и имеет право на расторжение кредитного договора в течение 14 дней с момента его заключения, а также на досрочное погашение кредита.
