Cabinetul de miniștri a aprobat în ședința din 7 noiembrie proiectul de lege pentru implementarea Programului „Prima Casă”, care vine să faciliteze accesul populației, în special al tinerelor familii, la credite ipotecare, prin garantarea parțială a acestora de către stat. Creditul va putea fi accesat pe o perioadă de maximum 25 de ani, în lei moldovenești. Inițiativa vine după analiza exemplelor țărilor din regiune, în special România, unde din 2009 au beneficiat de ea peste 200 de mii de persoane. Care sunt beneficiile Programului „Prima Casă” în Republica Moldova și cine sunt eligibili pentru acesta sunt am discutat cu viceministrul finanțelor, Iuri Cicibaba.
– Care sunt avantajele programului „Prima Casă”?
În primul rând, prima contribuție a beneficiarului este în mărime de cel puțin 10%. La creditele ipotecare oferite de către bănci în afara programului prima rată este de cel puțin 30% din valoarea locuinței sau se cere un gaj adițional. De exemplu, dacă bunul imobil valorează 100 de mii de dolari, iar tu vrei să accesezi un credit 50 de mii de dolari, acel bun imobil se acceptă ca gaj, dar este estimat la doar 70 de mii de dolari și banca mai cere un gaj adițional de 30 de mii de dolari, un apartament sau altceva. Tânăra familie sau tânărul specialist trebuie să cântărească atent până să ia decizia de a accesa un credit. Poți lua un apartament mai mic și să achiți mai repede, dar poți lua și un apartament mai costisitor. Dar dacă ceva se întâmplă și pierzi capacitatea de plată? De aceea, am și limitat la cel mult un milion de lei costul locuinței care poate fi cumpărată în acest program. Dacă beneficiarul nu face plăți timp de 91 de zile, creditul este considerat neperformant, iar locuința pusă în gaj trece în folosința băncii și a Ministerului Finanțelor. Acest imobil este vândut, cu banii obținuți din vânzare sunt achitate toate cheltuielile de vânzare, credit și suma garanției de stat. Desigur, suma rămasă este rambursată beneficiarului.
– Beneficiarul nu poate solicita amânarea plății creditului?
– Să admitem că beneficiarul de program și-a pierdut locul de muncă și are nevoie de câteva luni pentru a-și găsi altul. Acesta poate veni la bancă să explice situația și să solicite să achite pe această perioadă numai o parte din rata lunară, care o să acopere numai dobânda, nu și suma creditului. Banca, fiind interesată să nu piardă clientul, poate oferi această posibilitate pe un anumit termen, de exemplu, pentru șase luni. Jumătate de an va achita numai procentele, iar după ce-și găsește un loc de muncă, va achita deja și ratele lunare pe deplin.
– La program pot participa persoanele cu vârsta de până la 45 de ani. Care sunt alte elemente ale profilului beneficiarului? Ce salariu ar trebui să aibă lunar?
– Un apartament cu o cameră în casă nouă, cu reparație costă 30-35 de mii de euro. Dacă accesez un credit ipotecar de 30 de mii de euro, prima rată va fi trei mii de euro, după care vor urma ratele lunare de 4700 de lei. Cu 30 de mii de euro sunt sigur că pot cumpăra un apartament și cu trei camere în capitală pe piața secundară sau chiar casă în Soroca sau alt oraș în afară de Chișinău. În alte orașe decât Chișinău și Bălți, un apartament cu două camere poate costa 15-20 de mii de euro. În acest caz, rata lunară va fi puțin peste două mii de lei. Nu cred că un student ori o persoană care numai a terminat facultatea poate achita de sine stătător acest credit, dar poate fi ajutat și de către părinți. Pentru că în proiect este indicat că veniturile pot fi considerate veniturile soțului-soției, plus veniturile rudelor de gradul I, adică a părinților.
– Ce mai este de făcut ca Programul „Prima Casă” să devină funcțional?
– La ședința din 7 noiembrie Guvernul a aprobat două proiecte de legi care trebuie să fie votate și de Parlament. Este vorba despre proiectul de lege pentru implementarea Programului „Prima Casă” și un proiect care vine cu modificări la alte legi, prin care este micșorată de la 0,5% până la 0,1% taxa de stat pentru autentificarea contractelor de înstrăinare a imobilului și până la 50 de lei – taxa pentru autentificarea contractelor de ipotecă semnate în cadrul programului. În paralel, Ministerul Finanțelor elaborează o serie de documente tehnice, deja la nivel de hotărâri de guvern. Urmează să fie aprobat contractul-tip dintre Ministerul Finanțelor, banca comercială care vrea să participe la program și ODIMM (Organizația pentru Dezvoltarea Sectorului Întreprinderilor Mici şi Mijlocii).
– Ce vor conține aceste documente tehnice și în cât timp vor fi gata?
– Aceste documente vor descrie procedura, cine și de ce este responsabil. De asemenea, se vor referi la unele aspecte care nu sunt prevăzute în lege. De exemplu, Centrul Național Anticorupție, când a prezentat expertiza proiectului, a spus că se cere introducerea formulei: „Primul venit, primul servit”, pe motiv că valoareа sumei garanțiilor de stat va fi limitată pentru fiecare an în baza legii bugetului. „Primul venit” se referă la persoana care vine la bancă sau la dosarul trimis la ODIMM pentru confirmare? Vom preciza că „Primul venit” se referă la dosarele care ajung la ODIMM. Noi vrem ca toate actele să fie depuse în format electronic pentru că e mai rapid. Cred că în 3-4 săptămâni, documentele tehnice vor fi elaborate și propuse pentru dezbateri publice. Sperăm ca până la sfârșitul lunii decembrie lucrurile să fi definitivate și să rămână doar semnarea programului de prima bancă comercială care va adera la el.
– Băncile s-au arătat deschise să participe la program? Există criterii de eligibilitate și pentru ele?
– Criteriile de eligibilitate vor fi indicate în regulamentele secundare pe care le elaborăm. Dar, în principiu, toate 11 bănci din țară corespund cerințelor. Sper că majoritatea dintre ele se vor implica. Este important la început să adere la program două-trei. În principiu, băncile s-au arătat deschise. Noi am comunicat direct cu ele pentru a vedea care sunt punctele slabe din program. Înțelegem că această inițiativă va avea succes doar dacă vom lucra cot la cot cu băncile comerciale. Guvernul nu are bani pentru a oferi credite și nici experiență.
– Câți beneficiari se intenționează să fie atrași în primul an după începerea programului?
– Potrivit statisticilor, băncile oferă anual credite ipotecare pentru 1300-1400 de persoane fizice. Noi sperăm că vom dubla acest număr, iar în primul an de program cel puțin 1000 de persoane vor putea să-și cumpere locuințe. Pentru mine va fi important ca prima persoană să ia credit și să fie fericită. O decizie corectă vine numai după o evaluare corectă a riscurilor și a beneficiilor.
Sabina Rebeja, IPN
