Piaţa instrumentelor electronice de plată îşi menţine trendul ascendent

După o creştere de 48,8 la sută în primul semestru, valoarea operaţiunilor cu carduri emise în Republica Moldova şi efectuate în interiorul ţării a atins nivelul de 5,34 miliarde de lei (540 mln USD), cifră comparabilă cu volumul înregistrat pe parcursul anului 2006. În ultimii doi ani piaţa internă a instrumentelor electronice de plată s-a dublat. De peste două ori a crescut şi valoarea operaţiunilor cu carduri bancare emise în Moldova efectuate în străinătate. Şi asta în pofida reducerii în trimestrul întâi cu peste 11 la sută a numărului cardurilor aflate în circulaţie, după revizia efectuată la început de an de băncile comerciale pentru a elimina cardurile neutilizate vreme îndelungată. În trimestrul doi, băncile au atras peste 10 mii de noi clienţi, iar cei vechi au cheltuit mai mult utilizând instrumentele electronice de plată. Dacă în prima jumătate a anului 2007 cheltuielile pe operaţiune au fost de 698 lei, în ianuarie-iunie 2008 valoarea tranzacţiei a urcat la 792 de lei. Piaţa instrumentelor electronice de plată din Republica Moldova devine tot mai dinamică, iar perspectivele de dezvoltare sunt optimiste, chiar dacă infrastructura e încă slab dezvoltată, iar o mare parte din deţinătorii de carduri, mai ales cei care primesc salariul pe card, nu sunt clienţii magazinelor în care poţi achita cu acesta cumpărăturile. Prognozele experţilor bancari se confirmă, piaţa îşi menţine trendul ascendent din ultimii ani, avansul menţinându-se la cota 40-48 la sută. "Este creată baza normativă ce asigură dezvoltarea acestor instrumente financiare, iar băncile depun eforturi pentru extinderea pieţei", estimează experţii. Pentru a mări segmentul său de piaţă, băncile implementează proiecte noi, bazate pe programe de loialităţi (bonusuri, cadouri, reduceri, etc.), cu includerea întreprinderilor din diferite domenii de activitate în cadrul acestor programe. Însă, deşi piaţa se dezvoltă rapid ca valoare a operaţiunilor, cardul este utilizat în special pentru a retrage numerarul şi într-o măsură foarte mică pentru a efectua plăţi fără numerar. Şi această situaţie se schimbă mult prea încet pentru a vorbi de un progres. Dacă în ianuarie-iunie 2006 ponderea plăţilor fără numerar a reprezentat 1,6% din valoarea operaţiunilor cu carduri locale şi internaţionale şi s-a menţinut la acelaşi nivel în anul următor, apoi în prima jumătate a anului 2008 a urcat foarte puţin – până la 1,9 la sută. Factorii bancari explică acest „dezinteres” pentru achitarea plăţilor cu cardul prin faptul că reţeaua de POS terminale în spaţiile comerciale este slab dezvoltată şi că mulţi dintre deţinătorii de carduri, în special cei care primesc salariul în acest mod, nu frecventează magazinele în care poţi plăti cu cardul. [Tot mai multe plăţi cu cardul peste hotare] Turiştii şi oamenii de afaceri din Republica Moldova au cheltuit în prima jumătate de an în afara ţării peste 351 milioane de lei, cu 34,5 la sută mai mult decât în perioada respectivă a anului 2007. Deşi ritmul de creştere s-a diminuat faţă de primele şase luni ale anului trecut, când avansul a fost de 47,8 la sută, acest segment al pieţei se menţine pe un trend ascendent. Spre deosebire de operaţiunile cu carduri internaţionale în ţară, unde prevalează net retragerea de numerar, 53,35% din tranzacţiile peste hotare au fost efectuate prin virament, faţă de 50,2% în perioada respectivă a anului trecut. Moldovenii care pleacă la odihnă, în delegaţie de afaceri peste hotare sau cu altă ocazie în jumătate de cazuri preferă să achite direct cu carduri serviciile şi mărfurile procurate, ceea ce răstoarnă afirmaţiile precum că nu au ajuns la mentalitatea de consumator ce achită plata cu cardul. Puşi în altă situaţie, ei se comportă altfel decât acasă. Valoarea unei operaţiuni e în continuă creştere, de la o medie de 1274,8 lei, în 2001, la 2703 lei în prima jumătate a anului 2008, deşi este cu două sute de lei sub nivelul anului 2007. Numărul de operaţiuni cu carduri emise în Republica Moldova efectuate în străinătate s-a ridicat la 129 870, cifră comparabilă cu numărul de tranzacţii de acum doi ani. [Străinii cheltuie mai mult în Republica Moldova, decât moldovenii peste hotare] Deocamdată străinii cheltuie mai mult când ne vizitează ţara, decât o fac moldovenii care pleacă peste hotare. În prima jumătate a anului 2008, valoarea operaţiunilor cu carduri emise în străinătate efectuate în Republica Moldova a constituit 639,8 milioane de lei, cu 7,9% peste nivelul din perioada similară a anului trecut. Cel puţin 26,9 la sută din valoarea operaţiunilor cu aceste carduri au reprezentat plăţi fără numerar. Deşi este o cifră cu mult peste plăţile prin virament realizate de cetăţenii Republicii Moldova, faptul că străinii care sunt deprinşi la ei acasă să plătească pentru orice cu cardul venind în Moldova în şapte din zece cazuri folosesc cardul pentru a retrage numerar confirmă lipsa de infrastructură. [Marile unităţi comerciale sunt obligate să instaleze POS terminale] La mijlocul lunii iunie au intrat în vigoare modificări la Codul fiscal, care vor da un impuls dezvoltării pieţei instrumentelor electronice de plată. Unităţile comerciale cu ridicata sau amănuntul cu un volum de vânzări de peste 10 milioane de lei pe an sunt obligate în termen de până la 1 ianuarie 2009 să instaleze POS terminale şi să asigure posibilitatea de achitare a plăţilor pentru cumpărături sau servicii cu carduri bancare, prin intermediul acestor terminale. Şi agenţii economici din municipiul Chişinău (hoteluri şi restaurante, comerţul cu amănuntul al carburanţilor) cu un volum de vânzări de peste 2 milioane de lei sunt obligate în să instaleze POS terminale. Statul obligă bâncile să asigure, din contul lor, în termen de o lună, procurarea şi instalarea POS terminalelor. Este o intervenţie directă a statului în activitatea unor agenţi economici privaţi, indiferent de scopul ce se urmăreşte, astfel au comentat această decizie mai mulţi economişti. Oricum, dezvoltarea pieţei fără o infrastructură modernă şi o acoperire cât mai mare a reţelei de comerţ cu POS terminale, fără specialişti bine instruiţi, dar şi majorarea veniturilor care i-ar permite la tot mai multă lume să facă procurări în marile magazine, este imposibilă dezvoltare pieţei instrumentelor electronice de plată. Ritmul puternic de creştere din ultimii ani nu va dura la infinit.